自负额 (医疗保险)
自负额（英语：Deductible，中国医保称起付线）是医疗保单持有人在保险提供者（即保险人）开始做理赔支付之前，投保人自己要负担（自付费用）的金额（就保险人的立场，也可将deductible称为免赔额）。[1]在一般用法中，这个英文原意为“可抵扣（deductible）”的名词，是用来描述保险公司用作保单理赔支付门槛的条款之一。
自负额通常被当作在保险公司要支付大量的索赔之前，消费者应该要承担的费用。保险公司透过将保险覆盖限制在足以引起高额费用的重大事件上，希望因此可以减少支付较小金额的次数，而达到节省的目的。[1]因此，如果自负额越高，保险费通常会更便宜。例如，医疗保险公司会提供高保费和低自负额的保险计划，或低保费和高自负额的计划。一个保险计划的每月保费为1,087美元，自负额为6,000美元，而另外一个计划的每月保费为877美元，但是自负额则为12,700美元。有6,000美元自负额的保单持有者必须支付6,000美元的医疗卫生费用，然后保险公司才会支付其他费用。拥有自负额12,700美元的消费者必须在支付12,700美元之后，才能获得理赔。[2]
通常在保险单中有自负额条款，就规定保单持有人承担出险费用的数目，通常是以固定金额显示。保险人对超出此金额的索赔承担支付责任（以保单中叙明的索赔上限金额为准）。根据不同的保单，自负额可能是适用到每次承保事件，或者是适用到每年承保事件的总和。对于事故难以界定的保单（例如，医疗保险），通常自负额会适用到每年承保事件的总和。
保险公司可根据索赔原因设置几种自负额。例如，一张房屋保险单可能包含因窃盗火灾、自然灾害、疏散等所引起的损失或损坏的好几种自负额。
另外有一些覆盖自负额报销的计划，可在汽车、房屋、船只/游艇、或者医疗保险索赔时，申请自负额的理赔。
相较于相对自负额（franchise）
[编辑]自负额不可与“相对自负额”混淆。自负额代表的是保险人不需承担费用的部分，但是相对自负额则是纯粹的一个门槛，当损失超过这个门槛金额的时候，保险人将完全承担支付全部费用的责任。例如，对于一个20,000美元的相对自负额，发生19,900美元损失的时候，完全由保单持有人自己承担，但是损失达到20,500美元的时候，则完全由保险人承担。[3]
相较于超额损失保险（excess）
[编辑]超额（excess）[4]包含两个截然不同的保险条款。
首先是指被保险人要承担超过保险公司所能支付的上限部分。这个名词在对损失敏感的保险领域（例如责任保险）用得相当普遍，并且可透过专业的保险公司投保这类保险，例如租赁车辆超额损失保险（excess insurance）[5]、保证资产保护保险（融资车辆超额损失保险）、和总括保险等来覆盖。
第二种是指这种超额（excess）其实是投保人的自负额（deductible）。它是“被保险人必须承担的第一笔费用。如果被保险人有500美元的 excess（即自负额），而总维修费用为3,000美元，那么被保险人必须承担其中的500美元，而剩余的2,500美元则由保险人支付。”[6]
汽车保险和财产保险
[编辑]在典型的汽车保险的保单中，自负额将适用于保单持有人自己的车辆损坏，或者失窃而引起的索赔，而不论这种车祸损坏/损失是由保单持有人所造成，还是遭受破坏和偷窃的结果。根据保单，不同的索赔原因有不同的自负额。[6] 第三方责任保险包括汽车责任险、一般责任险、停车场保管人责任险、内陆水上运输保险、专业责任险、和劳工赔偿保险，也都包含有自负额。商业责任保险保单上的这些自负额被称为第三方责任扣除额或责任保险扣除额。因为被保险人和索赔人不是同一实体，所以保险人在支付索赔的时候，不能扣除这项金额。这就产生保险人对于被保险人发生应收款。处理这种应收款有其复杂性，保险公司经常会无法收到，导致有数百万美元的无法收回的款项。[7]
如果汽车保险被保险人选择对于损害不大，仍能够正常运作的昂贵零件不做修理，可得到一笔外观补偿金（appearance allowance）。[8]
医疗和旅游保险
[编辑]大多数医疗保险保单和某些旅游保险保单也包含有自负额。医疗保险的自负额，因为是个人投保和家庭投保，金额会有不同。
由于医疗的性质，被保险人通常会因一次疾病或受伤，而有数天的各式医疗费用。因此医疗保险的自负额通常会按期限（例如是一年）而不是根据每次就诊做计算。[9]纵然如此，主要的医疗保险单可能会有条款规定每次就诊的自负额，而且通常不覆盖一般科医师的常规就诊费用，除非能证明是连续治疗的一部分（而且这些账单可整理成一项索赔申请）。
工商保险
[编辑]在工商保险，自负额通常以损失的百分比表示，通常（但并非全然是）是以最低和最高金额表示。与共同保险类似，即投保公司根据最低和最高付款限额，承担一定比例的损失。例如，如果设定自负额为10％，最低金额为1,500美元，最高金额为5,000美元，则25,000美元的索赔额，投保公司将负担2,500美元的自负额（即损失的10％），保险公司的最终付款为22,500美元。在15,000美元的索赔，投保公司就有1,500美元的最低自负额，而在高于50,000美元的索赔发生时，投保公司只需承担5,000美元的最高自负额。
参见
[编辑]参考文献
[编辑]- ^ 1.0 1.1 Why Do Insurance Policies Have Deductibles? And how do health insurance deductibles work?. Investopedia. 17 October 2019 [13 March 2021]. （原始内容存档于2021-01-28）.
- ^ How 'affordable' are Obamacare plans? （页面存档备份，存于互联网档案馆） By Tami Luhby, CNN, November 21, 2013
- ^ 存档副本. [2020-09-26]. （原始内容存档于2018-07-30）.
- ^ 存档副本. [2020-09-26]. （原始内容存档于2021-03-02）.
- ^ How Excess Insurance Works. iCarhireinsurance.com. [13 March 2021]. （原始内容存档于2020-08-04）.
- ^ 6.0 6.1 From Vehicle Owners FAQ on Singapore's Auto Insurance: http://www.vehicleowners.com/FAQExcessFreeInfo.php 互联网档案馆的存档，存档日期2013-05-04.
- ^ Warnagiris, Joseph. Collecting Third Party Deductibles. Claims Magazine. February 2009. （原始内容存档于2015-09-24）.
- ^ https://relocationinsurance.com/avada_faq/what-is-an-appearance-allowance/
- ^ What is the difference between co-payments, coinsurance, and deductibles?. [2020-09-26]. （原始内容存档于2019-02-03）.
外部链接
[编辑]
- Connelly, Joseph. Homeowner's Insurance & the Claims Process - Radio Interview March 3, 2008. WPBR - The Justice Hour with Lisa Macci. March 3, 2008 [2008-06-27]. （原始内容存档于2021-03-17）.
- Warnagiris, Joseph. Collecting Third Party Deductibles. Claims Magazine. February 2009. （原始内容存档于2015-09-24）.